楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリットは？審査の難易度や告知時の注意点

楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリットは？

• 楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリット
• 楽天銀行の住宅ローン団信の審査の難易度
• 楽天銀行の住宅ローン団信の告知時の注意点
• 楽天銀行の住宅ローン団信を利用する時のポイント

をまとめました。

楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリット

良い面

• 死亡や高度障害状態になると、住宅ローン残高が0円

団体信用生命保険(特約なし)プランです。

住宅ローン債務者にもしものことがあったとき、多額なローンが残ると家族は大変ですよね。債務者が死亡、高度障害状態となったとき、ローン残高が0円となり、それ以降の返済がなくなります。

そのしくみは、生命保険会社から楽天銀行へ保険金が支払われ、ローン返済にあてられます。団信保険料は楽天銀行が生命保険会社へ払ってくれます。そのため私たちが支払う必要はありません。

一般的に銀行側は、団信保険料無料とうたっていますが、ローンの借り入れ金利に含まれているようです。

団信(特約なし)の加入条件は、満15歳以上満65歳6カ月未満、生命保険会社から承諾を得た人となります。

 

• 病気やケガで就業できなくなると、毎月の返済額保障、または全額保障

全疾病保障特約(就業不能保障特約)プランです。

• 病気やケガで15日以上就業できないとき、毎月の返済額を保障
• 就業できない状態が1年以上、または余命6カ月と診断のとき、住宅ローン残高が０円

毎月、支払い基準日の27日に、15日以上就業不能状態が続いていると、その月の返済を保障してくれます。通算36カ月までです。病気やケガに、精神障害、妊娠、分娩、産じょく等は入りません。

就業不能状態とは、

• 身の回りのある程度のことはできるがしばしば介助が必要で、日中の50％以上は就床しており、自力で屋外への外出等がほぼ不可能
• 常に介助を必要とし身の回りのこともできず、終日就床を強いられ、活動範囲がおおむねベッド周辺

加入条件は、満20歳以上満65歳以下、生命保険会社から承諾を得られた人です。

団信(特約なし)と同じく、保険料は無料です。

 

• がんと診断されたとき住宅ローン残高が半額、または0円

がん保障特約(50％保障、100％保障)プランです。

50％保障は保険料無料。また半額となってから住宅ローンの返済方法が以下より選べます。

• 期間短縮型　毎月の返済額を変えずに、返済期間を短縮
• 返済額軽減型　返済期間を変えずに、毎月の返済額を軽減

がんと診断されたら、病状や仕事に対する不安も多いでしょう。自分に合った返済方法を選べるのはいいですよね。

100％保障は、借り入れ金利に年+0.2％上乗せすることで、がんと診断されたあと全額保障してくれます。

加入条件は、満20歳以上満50歳以下、生命保険会社に承諾を得られた人です。団信(特約なし)や全疾病保障特約とは違い、年齢上限が厳しめとなっています。

 

• 夫婦2人のどちらかが、死亡、高度障害状態のときに住宅ローン残高が0円

夫婦連生団体信用生命保険プランです。

どちらか一方が死亡、高度障害を抱えたときに、全額保障してくれます。

夫婦2人、主債務者と連帯債務者となり、1本の住宅ローンを返済していくことになります。夫婦連生団信加入には、金利上乗せが条件です。

楽天銀行の住宅ローンには、変動・固定から選べる金利選択型、長期固定金利のフラット35があります。

加入条件は、満15歳以上満65歳6カ月未満、生命保険会社からの承諾を得られた人です。

 

• つなぎローン借り入れ途中に死亡、高度障害状態になっても残高0円

つなぎローン用団体信用生命保険プランです。

つなぎローンとは、注文住宅等で必要になる土地先行取得資金、着工金、中間金の融資のこと。保障内容は、団信(特約なし)、夫婦連生団信と同じです。

加入条件は、満20歳以上満69歳以下、生命保険会社の承諾を得られた人となります。つなぎローン用借り入れをするとき、必ず加入しなければいけません。

 

悪い面

• 相談がオンラインか電話のみ

楽天銀行には店舗がありません。「団信、住宅ローンの相談をしたい…」と思ったとき、ZoomやSkypeでの対面相談か、電話となります。

PCに慣れていない、電話で相談したくない人には向かないかもしれません。

ですが、「問い合わせてみたら丁寧に教えてくれた！」と良い口コミが多いです。ささいなことでも、親身になって解決してくれるでしょう。

 

• 団信の保障内容が、他銀行と似通っている

他銀行が取り扱う団信においても、死亡・高度障害・がん・疾病保障が多く存在します。楽天銀行も別銀行も似通っているのが現状です。

「どこも一緒なら、金利が安いところがいいんじゃない？」と思いますよね。銀行側は住宅ローン関連で、それぞれ個性を打ち出し、差別化を図っているようです。

楽天銀行の特徴は以下となります。(2021年1月時点)

この中でも1番の強みは、融資事務手数料が安い点です。

多くの銀行は、借入額×2.2％と設定しています。多額の融資を受けるときに、一律33万円、またはパーセンテージが低めだと、かなりお得になりますよね。

 

楽天銀行の住宅ローン団信の審査の難易度

健康状態がよくないと審査に通らないかも

健康状態に自信のある人は審査も通りやすいでしょう。

ですが持病があり、健康状態に不安のある人は、残念ながら団信加入できない可能性もあります。

加入できないと、もちろん住宅ローンの借り入れはできません。

金利選択型は団信加入が必須ですが、フラット35は加入しないでも借り入れできます。

「万が一のことがあったときどうするの？」と思いますが、単体で加入できる生命保険を契約しておけば問題ありません。病気やケガ、死亡時の保険金をローン返済にあてます。

「健康状態に不安があるけど、住宅ローンを借りたい！」人は、フラット35がおすすめです。

 

楽天銀行の住宅ローン団信の告知時の注意点

嘘の申告をしない

健康状態を偽って申告しても、必ず発覚します。告知義務違反となり、保険金がおりません。

残された家族が多額のローンを抱えることになってしまったら意味がありません。

銀行や生命保険会社からの信用を失うことになるため、正確に申告しましょう。

 

楽天銀行の住宅ローン団信を利用する時のポイント

まずは、オンライン、電話相談してみよう

オンライン相談は、9時～22時まで　(休日もOK、年末年始は除く)。

ミーティング用Zoom、Skypeを公式サイトよりダウンロードしたら、以下の４ステップで相談予約を取ってくださいね。

• 相談希望日をカレンダーで選択
• 氏名等の情報入力
• Zoom、Skype選択
• 内容確認後、予約完了

• PCやスマートフォン
• インターネットネット接続環境
• マイク、スピーカー、ヘッドセット(PCの場合)
• Webカメラ(顔表示しない人は不要)
• SkypeID(Skype使用の場合)

 

フリーダイヤルは、9時～17時まで　(年末年始除く)。

０１２０－４５６－２２５(無料)

申込み前の問い合わせは、音声ガイダンスのとおり　１♯　を入力

 

申込み手続きのときは、健康診断結果証明書等を準備しよう

団信の手続きは、楽天生命のWebサイト上ですべて行います。

書類の郵送等は必要ありません。楽天銀行住宅ローン申し込み画面から、自動的に遷移するため、一緒に手続きができます。

その際、健康診断結果証明書等を用意しておくとスムーズです。

 

まとめ

• 楽天銀行住宅ローン団信のメリットは死亡・高度障害・がん・疾病保障、夫婦連生、つなぎローン用がある点
• デメリットは、相談がオンライン・電話のみ、他銀行と保障内容が似通っている点
• 審査は、健康状態に不安のある人に厳しめ
• 告知時の注意点は、虚偽申告しないこと
• 利用するときのポイントは、オンライン・電話相談の活用、健康診断結果証明書を準備すること