団信

楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリットは?

  • 楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリット
  • 楽天銀行の住宅ローン団信の審査の難易度
  • 楽天銀行の住宅ローン団信の告知時の注意点
  • 楽天銀行の住宅ローン団信を利用する時のポイント

をまとめました。

楽天銀行の住宅ローン団信のメリットデメリット

良い面

  • 死亡や高度障害状態になると、住宅ローン残高が0円

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団体信用生命保険(特約なし)プランです。

住宅ローン債務者にもしものことがあったとき、多額なローンが残ると家族は大変ですよね。債務者が死亡、高度障害状態となったとき、ローン残高が0円となり、それ以降の返済がなくなります。

そのしくみは、生命保険会社から楽天銀行へ保険金が支払われ、ローン返済にあてられます。団信保険料は楽天銀行が生命保険会社へ払ってくれます。そのため私たちが支払う必要はありません。

一般的に銀行側は、団信保険料無料とうたっていますが、ローンの借り入れ金利に含まれているようです。

団信(特約なし)の加入条件は、満15歳以上満65歳6カ月未満、生命保険会社から承諾を得た人となります。

 

  • 病気やケガで就業できなくなると、毎月の返済額保障、または全額保障

全疾病保障特約(就業不能保障特約)プランです。

  • 病気やケガで15日以上就業できないとき、毎月の返済額を保障
  • 就業できない状態が1年以上、または余命6カ月と診断のとき、住宅ローン残高が0円

毎月、支払い基準日の27日に、15日以上就業不能状態が続いていると、その月の返済を保障してくれます。通算36カ月までです。病気やケガに、精神障害、妊娠、分娩、産じょく等は入りません。

就業不能状態とは、

  1. 病気やケガの治療目的で、病院・診療所に入院をしている
  2. 病気やケガで以下のいずれかに該当し、医師の指示により在宅療養中
  • 身の回りのある程度のことはできるがしばしば介助が必要で、日中の50%以上は就床しており、自力で屋外への外出等がほぼ不可能
  • 常に介助を必要とし身の回りのこともできず、終日就床を強いられ、活動範囲がおおむねベッド周辺

加入条件は、満20歳以上満65歳以下、生命保険会社から承諾を得られた人です。

団信(特約なし)と同じく、保険料は無料です。

 

  • がんと診断されたとき住宅ローン残高が半額、または0円

がん保障特約(50%保障、100%保障)プランです。

  • がんと診断されたとき、住宅ローン残高50%保障
  • がんと診断されたとき、住宅ローン残高100%保障(借り入れ金利に年+0.2%)

50%保障は保険料無料。また半額となってから住宅ローンの返済方法が以下より選べます。

  • 期間短縮型 毎月の返済額を変えずに、返済期間を短縮
  • 返済額軽減型 返済期間を変えずに、毎月の返済額を軽減

がんと診断されたら、病状や仕事に対する不安も多いでしょう。自分に合った返済方法を選べるのはいいですよね。

100%保障は、借り入れ金利に年+0.2%上乗せすることで、がんと診断されたあと全額保障してくれます。

加入条件は、満20歳以上満50歳以下、生命保険会社に承諾を得られた人です。団信(特約なし)や全疾病保障特約とは違い、年齢上限が厳しめとなっています。

 

  • 夫婦2人のどちらかが、死亡、高度障害状態のときに住宅ローン残高が0円

夫婦連生団体信用生命保険プランです。

どちらか一方が死亡、高度障害を抱えたときに、全額保障してくれます。

夫婦2人、主債務者と連帯債務者となり、1本の住宅ローンを返済していくことになります。夫婦連生団信加入には、金利上乗せが条件です。

楽天銀行の住宅ローンには、変動・固定から選べる金利選択型、長期固定金利のフラット35があります。

  • 変動金利型で借り入れた場合 金利に年+0.2%
  • フラット35で借り入れた場合 金利に年+0.18%

加入条件は、満15歳以上満65歳6カ月未満、生命保険会社からの承諾を得られた人です。

 

  • つなぎローン借り入れ途中に死亡、高度障害状態になっても残高0円

つなぎローン用団体信用生命保険プランです。

つなぎローンとは、注文住宅等で必要になる土地先行取得資金、着工金、中間金の融資のこと。保障内容は、団信(特約なし)、夫婦連生団信と同じです。

加入条件は、満20歳以上満69歳以下、生命保険会社の承諾を得られた人となります。つなぎローン用借り入れをするとき、必ず加入しなければいけません。

 

悪い面

  • 相談がオンラインか電話のみ

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楽天銀行には店舗がありません。「団信、住宅ローンの相談をしたい…」と思ったとき、ZoomやSkypeでの対面相談か、電話となります。

PCに慣れていない、電話で相談したくない人には向かないかもしれません。

ですが、「問い合わせてみたら丁寧に教えてくれた!」と良い口コミが多いです。ささいなことでも、親身になって解決してくれるでしょう。

 

  • 団信の保障内容が、他銀行と似通っている

他銀行が取り扱う団信においても、死亡・高度障害・がん・疾病保障が多く存在します。楽天銀行も別銀行も似通っているのが現状です。

「どこも一緒なら、金利が安いところがいいんじゃない?」と思いますよね。銀行側は住宅ローン関連で、それぞれ個性を打ち出し、差別化を図っているようです。

楽天銀行の特徴は以下となります。(2021年1月時点)

  • がん保障特約(50%)は、金利上乗せがない
  • 金利選択型、フラット35ともに金利は低め
  • 金利選択型の場合、固定から変動・変動から固定へ金利変更可能、融資事務手数料が一律33万円
  • フラット35の場合、長期固定金利と変動金利の組み合わせ可能、融資事務手数料が借入額×1.1%
  • 住宅ローン保証料、繰り上げ返済手数料が無料
  • つなぎローンが組める
  • 住宅ローン返済を楽天銀行口座にすれば、楽天スーパーポイントが貯まる

この中でも1番の強みは、融資事務手数料が安い点です。

多くの銀行は、借入額×2.2%と設定しています。多額の融資を受けるときに、一律33万円、またはパーセンテージが低めだと、かなりお得になりますよね。

 

楽天銀行の住宅ローン団信の審査の難易度

健康状態がよくないと審査に通らないかも

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健康状態に自信のある人は審査も通りやすいでしょう。

ですが持病があり、健康状態に不安のある人は、残念ながら団信加入できない可能性もあります。

加入できないと、もちろん住宅ローンの借り入れはできません。

金利選択型は団信加入が必須ですが、フラット35は加入しないでも借り入れできます。

「万が一のことがあったときどうするの?」と思いますが、単体で加入できる生命保険を契約しておけば問題ありません。病気やケガ、死亡時の保険金をローン返済にあてます。

「健康状態に不安があるけど、住宅ローンを借りたい!」人は、フラット35がおすすめです。

 

楽天銀行の住宅ローン団信の告知時の注意点

嘘の申告をしない

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健康状態を偽って申告しても、必ず発覚します。告知義務違反となり、保険金がおりません。

残された家族が多額のローンを抱えることになってしまったら意味がありません。

銀行や生命保険会社からの信用を失うことになるため、正確に申告しましょう。

 

楽天銀行の住宅ローン団信を利用する時のポイント

まずは、オンライン、電話相談してみよう

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オンライン相談は、9時~22時まで (休日もOK、年末年始は除く)。

ミーティング用Zoom、Skypeを公式サイトよりダウンロードしたら、以下の4ステップで相談予約を取ってくださいね。

  • 相談希望日をカレンダーで選択
  • 氏名等の情報入力
  • Zoom、Skype選択
  • 内容確認後、予約完了
オンライン相談に必要な物
  • PCやスマートフォン
  • インターネットネット接続環境
  • マイク、スピーカー、ヘッドセット(PCの場合)
  • Webカメラ(顔表示しない人は不要)
  • SkypeID(Skype使用の場合)

 

フリーダイヤルは、9時~17時まで (年末年始除く)。

0120-456-225(無料)

申込み前の問い合わせは、音声ガイダンスのとおり 1♯ を入力

 

申込み手続きのときは、健康診断結果証明書等を準備しよう

団信の手続きは、楽天生命のWebサイト上ですべて行います。

書類の郵送等は必要ありません。楽天銀行住宅ローン申し込み画面から、自動的に遷移するため、一緒に手続きができます。

その際、健康診断結果証明書等を用意しておくとスムーズです。

 

まとめ

  • 楽天銀行住宅ローン団信のメリットは死亡・高度障害・がん・疾病保障、夫婦連生、つなぎローン用がある点
  • デメリットは、相談がオンライン・電話のみ、他銀行と保障内容が似通っている点
  • 審査は、健康状態に不安のある人に厳しめ
  • 告知時の注意点は、虚偽申告しないこと
  • 利用するときのポイントは、オンライン・電話相談の活用、健康診断結果証明書を準備すること

 

 

 

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